内蒙古赤峰公益小贷的希望与困扰3火炬松

内蒙古赤峰：公益“小贷”的希望与困扰（3）

小贷在总量上还要形成规模，否则惠及的人口有限

——公益小贷不足

农村金融的空白点非常多，我们75%的客户都未从金融机构（除农信社）借过钱。现在公益小额贷款还远远不能满足农村的需求。从事公益小额贷款多年，王静艳对其前景非常看好，这是一个很好的行业。但是‘小贷’在总量上还要形成规模，否则惠及的人口有限。

虽然公益小额贷款在贫困地区的金融领域起到了拾遗补缺的作用，但是其本身却存在着生存与发展的困境。事实上，作为农村金融重要补充力量的公益小额信贷，已经从鼎盛时期的三百多家萎缩到了目前的十几家。

安信永赤峰小额贷款公司总经理朱彦彦就提到，国家对金融机构小额农户贷款（5万元以下）利息收入和保险公司农业保险保费收入免征营业税，并减按90%计算应纳税所得额。但是公益小额贷款机构，虽然从事的是金融领域的工作，却由于它不属于金融机构，因此所得税和涉农贷方面的税收优惠以及金融企业所涉及的优惠都不能享受。

昭乌达妇女可持续发展协会秘书长霍桂林也认为，尽管环境越来越好，但是公益性质小额信贷的法律地位仍不确定，融资等都受到很大挑战。同时人员接续上也存在压力，既认同我们的使命、理念，又懂业务的人还是少。

由于大多数公益小额贷款的对象是农村中低收入群体，路途上的不便使得监控变得异常困难。而农牧民使用金融产品的能力比较弱也是一个制约因素。

比如说还款，他不能打卡里，得去镇里。在牧区有的可能就要走几十公里，所以老百姓使用金融的成本也是很高的。朱彦彦说，这些年来，她感觉农村需要资金的人越来越多。他们也在考虑使用智能手机，通过科技手段来降低农牧民借款还款的成本，但是由于留在农牧区的年轻人越来越少，一些上了岁数的人接受起来还有一定困难。

但是在王静艳看来，要想在保持原有公益性质不变的前提下达到机构本身可持续发展的目标，公益小贷机构的转型与改革是非常必要的。在她看来，2008年中和农信转制成公司化运作后，其草根金融、惠泽乡村的价值观并未改变，反而使得为贫困地区提供急需的，并且可持续的金融服务成为了可能。

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